本案以集体土地使用权为银行贷款担保是否承担赔偿责任/王卫国
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本案以集体土地使用权为银行贷款担保是否承担赔偿责任
作者:王卫国 江西省吉水县人民法院
案情简介：
1996年4月18日，罗某为了经营粮油加工厂，与中国银行某支行签订了一份借款合同,向该支行借款12万元。同日,谢某与该支行签订了一份抵押担保合同,约定以谢某享有的集体土地使用权为该12万元借款提供抵押担保，同时谢某向该支行提供了集体土地建设用地许可证。另查明,谢某签订合同时已在该集体土地上建有一层民房，该房价值4万元，其中土地使用权的价值经评估为1万元。
上述借款逾期多年，罗某因经营不善无力偿还银行借款及其利息，为此，该行起诉到法院，要求判令罗某偿还借款及其利息，判令谢某承担赔偿责任。
本案中，判令罗某偿还借款及利息没争议,但对谢某的赔偿责任有以下三种意见：
第一种意见认为：谢某以集体土地使用权为贷款提供担保，违反法律禁止性规定，担保无效；但谢某的无效担保行为促使银行向罗某提供贷款，谢某应知法律的禁止性规定，其对担保无效与银行存在混合过错，按照过错责任相抵原则，且依照最高人民法院《关于适用担保法的若干问题的解释》第七条规定:债权人、担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的二分之一，故应判决谢某承担6万元及其利息的赔偿责任。
第二种意见认为：谢某与银行签订的担保合同无效，谢某与银行存在共同过错，应根据其过错各自承担相应的责任，即谢某应承担与其过错相应的赔偿责任。该责任在性质上属缔约过失责任，根据缔约过失责任理论，其赔偿责任范围不应超过履行合同责任范围，因此谢某应在土地使用权的价值范围内按第一种意见承担责任，即应判决谢某承担1万元的赔偿责任。
第三种意见认为：谢某与银行签订的担保合同因违反法律的规定而无效，但谢某在合同中仅承担提供担保的义务，不享有任何权益，属单务无偿的行为，我国法律对无偿行为所要求的注意义务有所减轻，并给予了特殊的保护；相反，银行在担保合同中只享有要求承担担保责任的权利，不承担任何义务，且其是在管理自己的债权，本应尽到善良管理人的充分注意。此外,担保合同为所担保债权的从合同,先有借贷关系的主合同,后有担保债权的从合同,为此，谢某提供集体土地使用权的行为促使银行向罗某放贷的因果关系不成立,而是先有银行的放贷行为后有谢某的担保行为，对银行债权的损失主要是由罗某无偿还能力造成的。而且银行作为金融部门，相对于作为农民的谢某，其应有充分注意法律禁止性规定的合理期待。本案中银行连抵押物是否符合法律规定的一般审查义务都未尽到，应视为其明知或应知合同无效，只要谢某不存在故意或重大过失，担保无效造成的损失银行将丧失请求赔偿的权利，而应由其自行承担。故应判决驳回银行要求谢某承担赔偿责任的请求。
笔者赞同第三种意见。
甘肃省中小企业信用担保机构资质认证及管理办法
甘肃省人民政府办公厅
甘肃省人民政府办公厅印发甘肃省中小企业信用担保机构资质认证及管理办法的通知
甘政办发[2001]131号
2001年11月26日
各地行政公署，各市、自治州人民政府，省政府各部门，中央在甘各单位：
《甘肃省中小企业信用担保机构资质认证管理办法》已经省政府同意，现印发给你们，请遵照执行。加强中小企业信用担保机构的管理，防范和控制信用担保行业风险，是我省加快中小企业发展的一项重要措施，各地、各部门要结合本地实际，加大对中小企业信用担保机构的政策扶持力度，认真做好各项工作。工作中遇到的情况和问题，请及时向省经贸委反馈，由省经贸委员负责协调解决。
甘肃省中小企业信用担保机构资质认证及管理办法
一、总 则
第一条 为加强中小企业信用担保机构的管理，防范和控制信用担保行业风险，促进中小企业信用担保业规范有序的发展，根据国家有关法律、法规和政策，制定本办法。
第二条 本办法所称中小企业信用担保机构是指在甘肃省行政区域内依法设立，从事为中小企业提供信用担保业务的机构。
第三条 本办法所称中小企业信用担保机构资质是指从事中小企业信用担保业务应当具备的资金数量、人员素质、专业技能、管理水平及担保业绩。
第四条 本办法所称代偿率是指信用担保机构经营担保业务时发生的代偿资金总额与担保实有资金总额的比率。
第五条 我省中小企业信用担保机构的业务主管机关是各级经贸委，其具体职责是：
（一）制定关于中小企业信用担保业的政策、法规；
（二）指导中小企业信用担保业发展；
（三）审定中小企业信用担保机构资质资格；
（四）颁发《甘肃省中小企业信用担保机构资质等级证书》；
（五）负责中小企业信用担保行业的监督管理；
（六）提供有关信息服务。
二、担保机构的设立
第六条 甘肃省中小企业信用担保协会接受省经贸委委托，负责中小企业信用担保机构的审批和行业自律。
第七条 设立担保机构的申请材料，应当包括下列内容：
（一）申请报告1．设立目的；2．发起人的名称和地址；3．注册资金数额；4．申请从事的业务范围。
（二）担保机构的章程
（三）担保机构的担保细则
（四）担保机构的经营业务管理办法
（五）有效的银行资金证明文件
第八条 担保机构的准入条件（一）中小企业信用担保机构注册资本金应达到1000万元以上；从事再担保的担保机构注册资本金应达到4000万元以上。（二）发起人无重大违法行为。（三）有专职技术人员，从业人员应当具备下列条件：1．高级管理人员应具备必要的金融、担保和政策、法律等业务知识，具有5年以上商贸业务或3年以上金融保险业务的工作经历，无违法违规行为。2．主要业务人员熟悉业务规则及业务操作程序，无违法违规行为。三分之二人员有3年以上商贸业务或2年以上金融保险业务的工作经历。（四）具有健全的管理制度和风险管理制度。（五）政府业务主管部门规定的其它条件。
三、担保机构的资质等级
第九条 担保机构的资质分为一级、二级、三级和四级。各级资质标准如下：
（一）一级1．注册资本金应达到5000万元；2．高级管理人员应具有大学以上学历或高级职称，主要业务人员具有大学学历或中级以上职称者应占人员总数80％以上；3．经营第一年担保资金总额达3000万元以上，代偿率不超过5％。
（二）二级1．注册资本金应达到4000万元；2．高级管理人员应具有大学学历或高级职称，主要从业人员具有大学学历或中级以上职称者应占人员总数的70％以上；3．经营第一年担保资金总额达2000万元以上，代偿率不超过10％。
（三）三级1．注册资本金应达到2000万元；2．高级管理人员应具有相关大专以上学历或中级职称，主要从业人员具有大专学历或中级以上职称者应占人员总数60％B上；3．经营第一年担保资金总额达500万元以上，代偿率不超过15％。
（四）四级1．注册资本金应达到1000万元；2．高级管理人员应具有大专学历或中级职称，主要从业人员具有大专学历或中级职称、初级职称者占人员总数的60％以上。3．已担保项目投资总额达200万元以上，代偿率不超20％。
四、资质等级认定管理
第十条 担保机构审批注册后，应向业务主管部门申请资质审查，取得资质资格证书后方可从事中小企业信用担保业务。
第十一条 担保机构从领取营业执照之日起一年内暂不核资质等级，发给《甘肃省中小企业信用担保机构临时资质证书》；满一年后申请资质等级。申请资质等级时需提交下列材料：
（一）资质申请报告1．申请资质的目的；2．拟申请的资质等级；3．担保机构已具备的资金数量、人员素质、专业技能、管理水平及担保业绩的简要介绍。
（二）信用担保协会批复文件
（三）工商行政管理部门颁发的《营业执照》副本复印件
（四）会计（审计）事务所核准的本年度企业财务报告及相应资信证明
（五）法定代表人与主要业务人员的身份证、学历和职称证件复印件
（六）其它有关证明文件
第十二条 业务主管部门根据申请材料，对其资金能力、人员素质、业务能力、管理水平以及实际业绩等进行综合评审；经审核符合等级标准的，发给相应的《甘肃省中小企业信用担保机构资质等级证书》。达不到资质条件的，允许继续使用《甘肃省中小企业信用担保机构临时资质证书》一年；一年内仍不能达到条件者，自动退出信用担保行业。
第十三条 担保机构的资质等级每一年核定一次，对于不符合原定资质等级标准的机构，予以降级。
第十四条 核定资质等级时可以申请升级。申请升级的担保机构必须向业务主管部门报送下列材料：
（一）资质升级申请书；
（二）原《甘肃省中小企业信用担保机构资质等级证书》和《营业执照》副本；
（三）会计（审计）事务所核准的本年度企业财务报告及相应的资信证明；
（四）其它有关证明文件。
第十五条 业务主管部门对资质升级申请材料进行审查核实；经审查符合升级标准的，发给相应的《甘肃省中小企业信用担保机构资质等级证书》，同时收回原《甘肃省中小企业信用担保机构资质等级证书》。
第十六条 担保机构的担保业务范围
（一）一级担保：可跨省区从事担保业务，可从事社会融资担保，信贷担保，再担保，履约担保业务；
（二）二级担保：只能在省内从事信贷担保、再担保业务、履约担保业务；
（三）三级担保：只能在本地（州、市）内从事信贷担保业务、履约担保业务；
（四）四级担保：只能在所在县（市、区）内从事信贷担保业务；
（五）持有《甘肃省中小企业信用担保机构临时资质证书》的担保机构只能在县（市、区）内从事信贷担保业务。
第十七条 担保机构必须在核定的担保范围内从事担保活动，不得擅自越级从事担保业务。
第十八条 担保机构应每半年向其业务主管机关上报财务报表。
五、担保机构的变更与终止
第十九条 担保机构发生下列情况之一时，申请办理变更登记或者注销登记：
（一）分立或者合并，应当向业务主管部门交回原资质等级证书，经重新审查资质或者核定等级后领取相应的资质证书；
（二）歇业、宣告破产或者因其他原因终止业务，应当报业务主管部门备案，取消其资质等级资格后，依法按企业歇业、破产等程序办理有关手续；
（三）法定代表人变更应当向业务主管部门办理变更手续；
（四）因严重违规违纪被取消从事担保业务资格的，应终止担保业务。
第二十条 担保机构分立、合并或者终止时，应依法保护其财产，按法定程序清理债权、债务。
六、罚则
第二十一条 担保机构有下列行为之一的，分别给予警告、通报批评、降低资质等级、停业整顿直至取消从事担保业务资格的处罚；构成犯罪的，由司法机关依法追究主要责任者的刑事责任。
（一）申请设立或者申请资质等级或申请升级时隐瞒真实情况、弄虚作假的；
（二）超越担保业务范围或者未经批准擅自从事担保活动的；
（三）伪造、涂改、出租、出借、转让、出卖《甘肃省中小企业信用担保机构资质等级证书》的；
（四）损害企业或银行利益的；
（五）因担保过失造成重大经济损失的。
第二十二条 代偿率超过30％，给予警告；代偿率超过40％，通报批评；代偿率超过50％，降低资质等级1级；代偿率超过60％，停业整顿；代偿率超过70％，取淌从业资格。
第二十三条 中小企业信用担保机构中政府出资（含政府与其他出资人共同出资）设立的担保机构，风险管理工作根据《财政部关于印发中小企业融资担保机构风险管理暂行办法的通知》（财金［2001〕77号）执行。
第二十四条 本办法由省经贸委负责解释，并组织协调各有关部门具体贯彻实施。
二○○一年十二月
教育部关于向“焦裕禄式的教育局长”胡昭程同志学习的决定
教育部
教育部关于向“焦裕禄式的教育局长”胡昭程同志学习的决定
2001-02-06
教人[2001]2号
胡昭程同志生前是湖南省桂东县教育局局长。他自1969年参加教育工作至2000年因病逝世，三十几年如一日，兢兢业业、呕心沥血，把自己毕生的精力无私地奉献给了党和人民的教育事业。在长期的教育行政管理工作中，他深入基层、认真调研、艰苦创业，致力于实施素质教育，调整学校布局，改善办学条件，优化教育结构，走出了一条花钱少、效益高、符合贫困山区发展教育的路子；他锐意进取、勇于开拓、大胆创新，狠抓学校内部管理体制改革，积极推行教职工聘任制和岗位责任制，努力建立教师队伍管理的激励竞争新机制；他清正廉洁、克已奉公、无私奉献，坚持全心全意为人民服务的宗旨，为山区教育事业的改革发展作出了突出贡献。胡昭程同志崇高的品质和精神不仅受到当地教师和教育工作者的敬仰，而且得到广大人民群众的高度称赞，被人们誉为“焦裕禄式的教育局长”。他先后十几次被评为先进工作者、先进教育工作者，1995年被原国家教委、人事部授予“全国优秀教育工作者”称号，并多次被各级政府记功奖励。
胡昭程同志是新时期教育工作者的杰出代表，是基层教育行政领导干部的楷模。他的模范事迹时代特征鲜明，感人至深，集中体现了党的优良传统和作风，体现了当代共产党人的崇高品质和精神，体现了一个教育工作者对事业坚持不懈的追求，在新的历史时期具有特
殊的重要意义。为进一步学习宣传胡昭程同志的模范事迹，树立榜样、弘扬正气，加强教育系统党风廉政建设和教育行政干部队伍建设，推进素质教育和教育教学改革。教育部决定在全国教育系统开展向胡昭程同志学习的活动。
教育部号召全国教育战线的广大教师和教育工作者向胡昭程同志学习，学习他全心全意为人民服务、为学校服务，勤政为民、鞠躬尽瘁的奉献精神；学习他解放思想、锐意进取、力行改革、大胆开拓的创新精神；学习他恪尽职守、埋头苦干、励精图治、求真务实的敬业精神；学习他为人师表、清正廉洁、淡泊名利、大公无私的高尚情操；学习他生命不息、奋斗不止、百折不挠、矢志不渝的理想追求。希望广大教师和教育工作者以胡昭程同志为榜样，振奋精神、开拓进取，高举邓小平理论伟大旗帜，努力实践江泽民同志“三个代表”重要思想，深入贯彻党的十五大和十五届五中全会以及第三次全国教育工作会议精神，深化教育改革，推进素质教育，为实现科教兴国大业而努力奋斗!
